តើខ្ញុំត្រូវការឥណទានប៉ុន្មានដើម្បីទិញផ្ទះ?

នេះ ពិន្ទុឥណទាន ជាទូទៅមានចាប់ពី ៣០០ និង ៨៥០ ហើយអ្នកខ្ចីនៅក្នុងជួរជាក់លាក់អាចមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ខណៈពេលដែលអ្នកមិនត្រូវការពិន្ទុឥណទាន ៨៥០ ល្អឥតខ្ចោះដើម្បីទទួលបានអត្រាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះល្អបំផុតមានតម្រូវការពិន្ទុឥណទានទូទៅដែលអ្នកនឹងត្រូវការដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។

• ចំណាត់ថ្នាក់ឥណទានអប្បបរមាដែលអ្នកត្រូវការទិញផ្ទះនឹងប្រែប្រួលអាស្រ័យលើអ្នកខ្ចីនិងប្រភេទប្រាក់កម្ចី។
• សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីធម្មតាអ្នកនឹងត្រូវការពិន្ទុឥណទានយ៉ាងតិច ៦២០ ។
• ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អត្រាការប្រាក់ល្អបំផុតលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះសូមដាក់ពិន្ទុឥណទានយ៉ាងហោចណាស់ ៧៦០ ។

អ្នកទិញផ្ទះដែលមានអនាគតគួរមានគោលដៅរកពិន្ទុឥណទាន ៧៦០ ឬខ្ពស់ជាងនេះដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អត្រាការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះល្អបំផុត។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយតម្រូវការចំណាត់ថ្នាក់ឥណទានអប្បបរមាប្រែប្រួលអាស្រ័យលើប្រភេទប្រាក់កម្ចីដែលអ្នកទទួលនិងអ្នកធានា។ ពីបញ្ជីរបស់យើងខាងក្រោមប្រាក់កម្ចីធម្មតានិង jumbo មិនត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយរដ្ឋាភិបាលទេហើយជារឿយៗមានតម្រូវការពិន្ទុឥណទានខ្ពស់បើប្រៀបធៀបទៅនឹងប្រាក់កម្ចីដែលគាំទ្រដោយរដ្ឋាភិបាលដូចជាប្រាក់កម្ចី VA ។

ការមានពិន្ទុឥណទានខ្ពស់ធ្វើឱ្យមានភាពខុសប្លែកគ្នាយ៉ាងធំក្នុងចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកបង់ក្នុងកំឡុងពេលផ្តល់ប្រាក់កម្ចី។ អ្នកខ្ចីដែលមានពិន្ទុនៅក្នុងជួរខ្ពស់បំផុតអាច សន្សំប្រាក់រាប់ពាន់ដុល្លារ ក្នុងការទូទាត់ការប្រាក់ពេញមួយជីវិតរបស់អ្នកបញ្ចាំ។

តើខ្ញុំត្រូវការឥណទានប៉ុន្មានដើម្បីទិញផ្ទះ?

ទាំងនេះគឺជាតម្រូវការពិន្ទុឥណទានអប្បបរមាសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះផ្សេងៗដោយប្រើការប៉ាន់ស្មានរបស់ FICO

1. ប្រាក់កម្ចីធម្មតា

ពិន្ទុឥណទានអប្បបរមាដែលត្រូវការ៖ ៦២០

ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះធម្មតាមិនត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយទីភ្នាក់ងាររដ្ឋាភិបាលដូចជាក្រសួងកិច្ចការអតីតយុទ្ធជនអាមេរិកឬក្រសួងកសិកម្មអាមេរិកទេផ្ទុយទៅវិញប្រាក់កម្ចីទាំងនេះធ្វើតាមស្តង់ដារដែលបានកំណត់ដោយក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលឧបត្ថម្ភដោយរដ្ឋាភិបាលហ្វាននីម៉ានិងហ្វ្រេដឌីម៉ាក់។ ប្រាក់កម្ចីធម្មតាអាចត្រូវបានធានាដោយក្រុមហ៊ុនមួយក្នុងចំណោមក្រុមហ៊ុនទាំងនេះឬអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឯកជន។ ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះមានតំលៃសមរម្យនិងត្រូវការពិន្ទុឥណទានអប្បបរមា ៦២០ ។

ប្រាក់កម្ចីធម្មតាត្រូវបានបែងចែកទៅជាប្រាក់កម្ចីអនុលោមនិងមិនអនុលោមតាមផ្អែកលើថាតើពួកគេបំពេញតាមឬធ្វើតាមច្បាប់ប្រាក់កម្ចីដែលបង្កើតឡើងដោយហ្វាន់នីម៉ាអេនិងហ្វ្រេដឌីម៉ាក់។ អាចលើសពីដែនកំណត់ទាំងនោះហើយត្រូវបានគេចាត់ទុកថាជាប្រាក់កម្ចី jumbo ដែលយើងពិភាក្សាអំពីតម្រូវការឥណទានសម្រាប់ប្រាក់បន្ទាប់។

2. ប្រាក់កម្ចី Jumbo

ពិន្ទុឥណទានអប្បបរមាដែលត្រូវការ៖ ៦៨០

ប្រាក់កម្ចីយក្សលើសពីចំនួនប្រាក់កម្ចីអតិបរមាដែលកំណត់ដោយទីភ្នាក់ងារហិរញ្ញវត្ថុលំនៅដ្ឋានសហព័ន្ធ។ ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះមិនមានសិទ្ធិទទួលបានការធានារ៉ាប់រងពី Fannie Mae ឬ Freddie Mac ដែលមានន័យថាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានហានិភ័យខ្ពស់ក្នុងករណីដែលអ្នកខកខានមិនបានសង។ ដោយសារចំនួនប្រាក់កម្ចីមានទំហំធំនិងលក្ខណៈកាន់តែប្រថុយប្រថាននៃប្រាក់កម្ចីទាំងនេះអ្នកខ្ចីត្រូវតែបំពេញតាមតម្រូវការពិន្ទុឥណទានខ្ពស់ជាងយ៉ាងតិច ៦៨០ ។

3. ប្រាក់កម្ចី FHA

ពិន្ទុឥណទានអប្បបរមាដែលត្រូវការ៖ ៥០០ (ដោយមានប្រាក់កម្ចី ១០% មុន) ឬ ៥៨០ (ជាមួយ ៣.៥% ជាមុន)

ប្រាក់កម្ចីអេហ្វអេអេត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយរដ្ឋបាលលំនៅដ្ឋានសហព័ន្ធនិងជាជម្រើសសម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលត្រូវបានចាត់ទុកថាមានហានិភ័យខ្ពស់ដោយសារពិន្ទុឥណទានទាបនិងប្រាក់តិចតួចសម្រាប់ការបង់ប្រាក់មុន។ តម្រូវការចំណាត់ថ្នាក់ឥណទានខុសគ្នាអាស្រ័យលើចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកមានគម្រោងដាក់ប្រាក់។ អ្នកខ្ចីដែលមានពិន្ទុឥណទានខ្ពស់អាចមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការទូទាត់ទាប។

នេះគឺជាការវិភាគ៖

• ពិន្ទុឥណទានអប្បបរមា ៥០០ ទាមទារការបង់ប្រាក់ ១០ ភាគរយ
• ពិន្ទុឥណទានអប្បបរមា ៥៨០ ទាមទារការបង់ប្រាក់មុន ៣.៥%

សូមចងចាំថាប្រសិនបើអ្នកបង់ប្រាក់តិចជាង ២០%អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទំនងជាស្នើសុំឱ្យអ្នកទិញធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះបឋម (PMI) ដើម្បីទូទាត់ថ្លៃដើមក្នុងករណីដែលមានលំនាំដើម។ PMI អាចចំណាយពី ០.៥% ទៅជាង ២% នៃចំនួនប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នករៀងរាល់ឆ្នាំអាស្រ័យលើ អ្នកជំនាញ ។

4. ប្រាក់កម្ចី VA

ពិន្ទុឥណទានអប្បបរមាដែលត្រូវការ៖ គ្មានផ្លូវការទេទោះបីជាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាច្រើនចូលចិត្ត ៦២០ ក៏ដោយ

ប្រាក់កម្ចី VA (កិច្ចការអតីតយុទ្ធជន) ត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយក្រសួងកិច្ចការអតីតយុទ្ធជនអាមេរិកហើយត្រូវបានរចនាឡើងសម្រាប់សមាជិកដែលមានសិទ្ធិក្នុងសហគមន៍យោធានិងប្តីប្រពន្ធរបស់ពួកគេ។ ប្រាក់កម្ចីប្រភេទនេះមិនត្រូវការប្រាក់កក់ទេ។ ហើយទោះបីជា VA មិនបានកំណត់តម្រូវការពិន្ទុឥណទានក៏ដោយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើននឹងត្រូវការពិន្ទុឥណទានអប្បបរមា ៦២០ ។

5. ប្រាក់កម្ចីរបស់ USDA

ពិន្ទុឥណទានអប្បបរមាដែលត្រូវការ៖ គ្មានផ្លូវការទេទោះបីអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើនចូលចិត្ត ៦៤០ ក៏ដោយ

ប្រាក់កម្ចី USDA ត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយក្រសួងកសិកម្មអាមេរិកហើយមានបំណងសម្រាប់អ្នកទិញផ្ទះដែលមានប្រាក់ចំណូលទាបនិងមធ្យម។ ស្រដៀងគ្នាទៅនឹងប្រាក់កម្ចី VA ដែរ USDA មិនតម្រូវឱ្យមានការបង់ប្រាក់ជាមុននិងមិនបង្កើតតម្រូវការពិន្ទុឥណទានអប្បបរមា។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើននឹងតម្រូវឱ្យអ្នកខ្ចីមានពិន្ទុឥណទានចាប់ពី ៦៤០ ឡើងទៅ។

តើអ្វីជាពិន្ទុឥណទានល្អសម្រាប់ការទិញផ្ទះ?

រហូតមកដល់ពេលនេះយើងបានពិភាក្សាអំពីចំណាត់ថ្នាក់ឥណទានអប្បបរមាដែលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនឹងពិចារណា។ ប៉ុន្តែតើប្រភេទឥណទានប្រភេទណាដែលអាចធ្វើឱ្យអ្នកទទួលបានអត្រាល្អបំផុត? FICO បែងចែកពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកជា ៥ ជួរ៖

ការព្យាយាមដើម្បីទទួលបានពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកនៅក្នុងជួរល្អ (៦៧០-៧៣៩) នឹងក្លាយជាការចាប់ផ្តើមដ៏ល្អក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកចង់មានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អត្រាទាបបំផុតសូមព្យាយាមដើម្បីទទួលបានពិន្ទុរបស់អ្នកនៅក្នុងជួរល្អ (៧៤០ ដល់ ៧៩៩) ។

វាជាការសំខាន់ក្នុងការកត់សម្គាល់ថាពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកមិនមែនជាកត្តាតែមួយគត់ដែលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីពិចារណាក្នុងកំឡុងពេលដំណើរការធានាទិញមូលបត្រឡើយ។ ទោះបីជាមានពិន្ទុខ្ពស់ក៏ដោយការខ្វះប្រាក់ចំណូលឬប្រវត្តិការងារឬសមាមាត្របំណុលទៅនឹងប្រាក់ចំណូលខ្ពស់អាចបណ្តាលឱ្យប្រាក់កម្ចីត្រូវបានសងវិញ។

របៀបដែលពិន្ទុឥណទានប៉ះពាល់ដល់អត្រាការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ

ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកអាចជះឥទ្ធិពលធំដល់ការចំណាយសរុបនៃប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ ជា​រៀងរាល់ថ្ងៃ, FICO បោះពុម្ពផ្សាយទិន្នន័យ បង្ហាញពីរបៀបដែលពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកអាចប៉ះពាល់ដល់អត្រាការប្រាក់និងការទូទាត់របស់អ្នក។ ខាងក្រោមនេះគឺជារូបភាពនៃការចំណាយប្រចាំខែនៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះអត្រាថេរ ៣០ ឆ្នាំចំនួន ២០០០.០០០ ដុល្លារនៅខែមករាឆ្នាំ ២០២១៖

នោះគឺជាភាពខុសគ្នានៃការប្រាក់ច្រើនជាង ១,៥% និងភាពខុសគ្នា ១៧២ ដុល្លារក្នុងការទូទាត់ប្រចាំខែពីជួរពិន្ទុឥណទាន ៦២០-៦៣៩ ដល់ជួរ ៧៦០+ ។

ភាពខុសគ្នាទាំងនោះពិតជាអាចបន្ថែមតាមពេលវេលា។ នេះបើយោងតាមការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអ្នកប្រើប្រាស់ (CFPB) ផ្ទះ ២០០.០០០ ដុល្លារដែលមានអត្រាការប្រាក់ ៤.០០% មានតម្លៃសរុប ៦១.៦៧០ ដុល្លារក្នុងរយៈពេល ៣០ ឆ្នាំជាងប្រាក់កម្ចីដែលមានអត្រាការប្រាក់ ២,២៥% ។

វិធីធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងនូវពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកមុនពេលទិញផ្ទះ

ជំហានដំបូងក្នុងការធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងនូវពិន្ទុរបស់អ្នកគឺរកកន្លែងដែលអ្នកដាក់ចំណាត់ថ្នាក់។ អ្នកអាចពិនិត្យមើលរបាយការណ៍ឥណទានរបស់អ្នកដោយឥតគិតថ្លៃរៀងរាល់ ១២ ខែម្តងជាមួយការិយាល័យឥណទានធំ ៗ ចំនួនបី (TransUnion, Equifax និង Experian) នៅ របាយការណ៍ឥណទានប្រចាំឆ្នាំ ។

ប្រសិនបើអ្នករកឃើញកំហុសនៅក្នុងរបាយការណ៍ណាមួយរបស់អ្នកអ្នកអាចជជែកតវ៉ាជាមួយការិយាល័យឥណទានក៏ដូចជាជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឬក្រុមហ៊ុនកាតឥណទាន។ នៅពេលនិយាយអំពីពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកធនាគារឬអ្នកចេញប័ណ្ណឥណទានរបស់អ្នកអាចផ្តល់ពិន្ទុរបស់អ្នកដោយឥតគិតថ្លៃ។ បើមិនដូច្នោះទេអ្នកក៏អាចប្រើឧបករណ៍ត្រួតពិនិត្យពិន្ទុឥណទានឥតគិតថ្លៃដូចជាឥណទានកម្មឬ ឥណទានសេសេម ។

តើអ្នកអាចធ្វើអ្វីបានប្រសិនបើអ្នកឃើញថាពិន្ទុរបស់អ្នកត្រូវការស្នេហាខ្លះ? គំនិតមួយគឺត្រូវទូទាត់សមតុល្យកាតឥណទានរបស់អ្នកដើម្បីបន្ថយអត្រាប្រើប្រាស់ឥណទានរបស់អ្នក។ ដូចគ្នានេះផងដែរសូមចៀសវាងការដាក់ពាក្យស្នើសុំឥណទានទម្រង់ថ្មីនៅក្នុងខែដែលឈានដល់ការដាក់ពាក្យស្នើសុំប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។

ហើយសំខាន់បំផុតបង់វិក័យប័ត្ររបស់អ្នកឱ្យទាន់ពេលវេលាជារៀងរាល់ខែ។ ប្រវត្តិទូទាត់របស់អ្នកគឺជាកត្តាធំបំផុតនៅក្នុងពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក។ ការបង្កើតប្រវត្តិនៃការទូទាត់ទាន់ពេលវេលាតែងតែជាមធ្យោបាយប្រាកដក្នុងការធ្វើឱ្យពិន្ទុរបស់អ្នកប្រសើរឡើង។

មាតិកា

• តើខ្ញុំត្រូវការឥណទានប៉ុន្មានដើម្បីទិញផ្ទះ?
• 1. ប្រាក់កម្ចីធម្មតា
• 2. ប្រាក់កម្ចី Jumbo
• 3. ប្រាក់កម្ចី FHA
• 4. ប្រាក់កម្ចី VA
• 5. ប្រាក់កម្ចីរបស់ USDA
• តើអ្វីជាពិន្ទុឥណទានល្អសម្រាប់ការទិញផ្ទះ?
• របៀបដែលពិន្ទុឥណទានប៉ះពាល់ដល់អត្រាការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ
• វិធីធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងនូវពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកមុនពេលទិញផ្ទះ

• តម្រូវការដើម្បីទិញផ្ទះចល័តនៅសហរដ្ឋអាមេរិក
• វិធីទិញភាគហ៊ុនរបស់កូកាកូឡា
• វិធីបង់ប្រាក់តាមកាតឥណទានរហ័ស
• តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីទទួលបានប្រាក់ពីកាតឥណទាន?
• តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីទិញផ្ទះដោយគ្មានប្រាក់កក់?
• តើខ្ញុំអាចទិញផ្ទះយ៉ាងដូចម្តេចបើខ្ញុំគ្មានសន្តិសុខសង្គម?